태아보험을 알아보면서 처음 받은 견적과 두 번째 받은 견적의 보험료가 꽤 크게 달라지는 경우가 있다.
처음에는 월 8만원이었는데 다시 받아보니 6만원대로 내려가기도 하고, 반대로 몇 가지 보장을 추가했더니 보험료가 다시 올라가기도 한다.
처음 보면
“같은 보험인데 왜 가격이 계속 바뀌지?”
싶어진다.
하지만 태아보험은 정해진 한 가지 구성으로만 가입하는 상품이 아니라 여러 특약과 가입금액, 만기 등을 조정해서 설계하는 경우가 많기 때문에 수정할 때마다 보험료도 함께 변할 수 있다.
그래서 첫 견적을 최종안이라고 생각하기보다 비교를 위한 기준점으로 사용하는 것이 좋다.
1. 1차 견적은 조금 넓게 받아보는 편이 이해하기 쉽다
처음 태아보험을 알아볼 때는 어떤 특약이 있는지도 잘 모르는 경우가 많다.
그래서 1차 견적은 주요 보장을 비교적 넓게 넣어 받아보는 방법도 있다.
진단비.
수술비.
입원 관련 항목.
태아 관련 특약 등을 한번에 확인한다.
그다음 필요성을 하나씩 따져보면서 2차 견적에서 조정하면 된다.
2. 보험료가 높은 특약부터 찾아본다
첫 견적이 예상보다 비싸다면 모든 항목을 조금씩 줄이려고 하지 않는다.
특약별 보험료를 먼저 확인한다.
월 7천원짜리 특약 하나를 조정하는 것이 월 100원짜리 특약 열 개를 삭제하는 것보다 보험료 변화가 클 수 있다.
따라서
“어떤 특약이 전체 보험료를 많이 올리고 있나요?”
라고 물어보는 것이 가장 빠르다.
3. 특약을 삭제하지 않아도 가입금액만 바꿀 수 있다
예를 들어 어떤 진단비가 5천만원으로 설계되어 있다고 하자.
필요한 보장이라고 생각되지만 보험료가 부담스럽다면 해당 특약을 완전히 없애기보다 가입금액을 낮춰보는 방법도 있다.
5천만원.
3천만원.
2천만원처럼 가입금액을 달리했을 때 월 보험료가 얼마나 변하는지 확인한다.
특약을 넣느냐 빼느냐 두 가지만 선택할 필요는 없다.
4. 30세를 100세로 바꾸면 보험료가 크게 달라질 수 있다
1차 설계에서는 30세 만기로 받았다가 두 번째 견적에서 100세 만기로 바꾸는 경우가 있다.
그러면 같은 특약이라도 보험료 차이가 커질 수 있다.
보장기간이 훨씬 길어지기 때문이다.
따라서 두 견적의 보험료를 비교할 때는 먼저 만기가 같은지 확인한다.
30세 만기 6만원과 100세 만기 8만원을 단순 비교해서 어느 쪽이 비싸다고만 볼 수는 없다.
5. 반대로 100세에서 30세로 줄이면 보험료가 내려갈 수 있다
첫 설계에서 모든 보장이 100세까지 들어가 있다면 보험료가 부담스러울 수 있다.
이때 일부 보장을 30세 만기로 조정하면 전체 월 보험료가 줄어드는 경우가 있다.
모든 특약을 같은 만기로 구성할 필요가 있는지는 따로 생각해본다.
어린 시기에 집중해서 가져갈 보장.
성인 이후까지 유지하고 싶은 보장을 나눠볼 수 있다.
6. 20년납과 30년납을 바꿔도 월 보험료가 달라진다
보험 만기뿐 아니라 납입기간도 보험료에 영향을 준다.
같은 보장을 유지하더라도 20년 동안 납부하는지.
30년 동안 나눠서 납부하는지에 따라 매월 내는 금액이 달라질 수 있다.
월 보험료만 낮추기 위해 납입기간을 길게 변경했다면 총 납입기간도 반드시 같이 확인한다.
매달 적게 내는 것과 전체 부담이 적은 것은 같은 의미가 아니다.
7. 수술비를 정리하면 견적이 크게 달라질 때가 있다
태아보험 설계서를 보면 수술 관련 특약이 굉장히 많이 들어갈 수 있다.
질병수술.
상해수술.
특정질병 수술.
종별수술처럼 여러 항목이 함께 구성된다.
1차 견적에서는 전부 들어 있다가 2차 견적에서 일부를 조정하면 월 보험료 차이가 제법 날 수 있다.
다만 이름이 비슷하다고 전부 같은 보장은 아니기 때문에 실제 지급조건을 확인하고 조정한다.
8. 입원일당을 조정해도 보험료가 달라질 수 있다
아이 보험을 알아볼 때 입원일당을 중요하게 보는 경우가 많다.
그래서 첫 설계안에는 질병과 상해 입원 관련 특약이 여러 개 들어갈 수 있다.
하지만 보험료가 예상보다 높다면 하루 지급금액을 낮추거나 일부 항목의 필요성을 다시 검토할 수도 있다.
특약을 뺄 때는 실제 지급조건과 보험료를 같이 본다.
9. 태아 관련 특약은 다른 보장과 분리해서 본다
태아보험에는 출생 전후 특정 시기에 의미가 있는 특약도 있다.
그래서 전체 보험료만 보면 태아 관련 보장 때문에 높은 것인지 장기간 유지되는 어린이보험 보장 때문에 높은 것인지 알기 어렵다.
가능하면
태아 관련 특약.
출생 이후 장기보장을 따로 표시한다.
이렇게 해두면 출생 후 보험료가 어떻게 달라지는지도 이해하기 쉬워진다.
10. 보험료 목표를 먼저 정하면 2차 견적이 쉬워진다
1차 견적이 월 9만원이라고 하자.
우리 집에서는 월 6만원 정도까지 부담하고 싶다면 설계사에게 그냥
“싸게 해주세요.”
라고 하기보다
“주요 보장은 유지하면서 6만원대에 맞추고 싶습니다.”
라고 기준을 정하는 편이 낫다.
그러면 무엇을 조정해야 하는지 비교하기 쉬워진다.
11. 1차와 2차 설계안은 둘 다 보관한다
새로운 설계서를 받았다고 이전 파일을 바로 지우지 않는다.
두 개를 나란히 놓고 비교해본다.
삭제된 특약.
가입금액이 줄어든 항목.
만기가 바뀐 부분.
납입기간을 변경한 부분을 표시한다.
보험료가 왜 달라졌는지 직접 확인하기 위해서다.
12. 월 보험료가 2만원 내려갔다면 이유를 반드시 찾는다
예를 들어 1차 견적 82,000원.
2차 견적 61,000원이라고 하자.
보험료가 21,000원이나 내려갔다면 단순히
“더 싸졌으니까 좋다.”
고 끝내지 않는다.
어떤 보장이 빠졌는지 확인한다.
원래 중요하게 생각했던 특약까지 삭제되어 보험료가 내려간 것일 수도 있기 때문이다.
13. 보험료가 올라간 경우도 같은 방법으로 확인한다
반대로 2차 견적이 더 비싸질 수도 있다.
그럴 때도
“보험료가 왜 올랐나요?”
라고 막연하게 묻기보다 변경된 항목을 찾는다.
진단비가 2천만원에서 3천만원으로 올라갔는지.
30세 만기가 100세로 변경됐는지.
새로운 수술 특약이 추가됐는지 확인한다.
이렇게 보면 보험료 변화 이유가 대부분 보인다.
14. 보험회사별 견적까지 한꺼번에 섞지 않는다
A보험사의 1차 견적.
A보험사의 2차 견적.
B보험사의 견적을 한꺼번에 비교하면 더 복잡해진다.
먼저 같은 보험사의 1차와 2차 설계 차이를 확인한다.
그다음 최종적으로 마음에 드는 조건을 기준으로 다른 보험사와 비교한다.
이 순서가 훨씬 깔끔하다.
15. 최종 조건을 만든 뒤 다른 보험사와 비교한다
설계를 어느 정도 정리했다면 그 조건을 기준으로 다른 보험사의 견적을 받아볼 수 있다.
예를 들어
20년납.
30세 만기.
주요 진단금 3천만원.
수술 관련 보장 일정 수준처럼 기준을 만든다.
그 뒤 태아보험다이렉트비교를 통해 비슷한 조건의 설계를 확인하면 보험사별 차이를 보기 한결 쉽다.
조건이 완전히 다른 견적을 놓고 월 보험료만 비교하지 않는 것이 핵심이다.
16. 설계안에 날짜를 적어두면 헷갈리지 않는다
견적을 여러 번 수정하면 파일 이름도 비슷해진다.
그러다 보면 어느 것이 최종안인지 헷갈릴 수 있다.
예를 들어
1차 8월 2일.
2차 8월 5일.
최종안 8월 8일처럼 날짜를 표시해둔다.
보험료와 주요 변경내용도 옆에 간단히 메모하면 좋다.
17. ‘최종안’이라고 해도 한번 더 검토한다
보험료를 원하는 수준까지 맞추고 나면 빨리 가입하고 싶어진다.
하지만 마지막 설계안에서는 보험료보다 빠진 보장을 먼저 확인한다.
처음 중요하다고 생각했던 특약.
태아 관련 특약.
주요 진단비.
보험 만기.
납입기간이 원하는 대로 남아 있는지 본다.
한두 번 수정하는 과정에서 의도하지 않은 변경이 있을 수 있기 때문이다.
18. 가입 직전에는 숫자 6개만 다시 본다
최종 설계서를 받았다면 모든 특약을 처음부터 다시 읽기 어려울 수 있다.
마지막에는 여섯 가지 숫자만이라도 확인한다.
월 보험료.
출생 후 예상 보험료.
납입기간.
보험 만기.
주요 진단비 가입금액.
가장 보험료가 높은 특약의 가입금액이다.
이 정도만 확인해도 처음 요청한 방향과 크게 달라졌는지 알 수 있다.
마무리
2022년 태아보험을 준비하면서 1차와 2차 견적의 보험료가 다른 것은 이상한 일이 아니다.
설계안을 수정하면서
- 특약 삭제
- 가입금액 변경
- 30세·100세 만기 변경
- 20년·30년 납입기간 변경
- 수술비 구성 조정
- 입원 관련 보장 조정
- 태아특약 추가 또는 변경
등이 이루어지면 월 보험료도 자연스럽게 달라질 수 있다.
그래서 첫 번째 견적은 정답이라기보다 출발점으로 생각하는 것이 편하다.
1차에서는 전체적으로 어떤 보장이 있는지 확인한다.
2차에서는 보험료가 높은 항목과 필요성이 낮은 항목을 조정한다.
3차에서는 원하는 월 보험료와 보장 수준을 맞춘다.
그리고 마지막에는
“얼마나 싸졌는가?”
보다
“무엇을 바꿔서 싸졌는가?”
를 확인한다.
처음 8만원이던 태아보험이 6만원이 됐다면 2만원을 아꼈다는 사실보다 어떤 특약과 만기가 달라졌는지를 아는 것이 더 중요하다.
견적을 여러 번 수정해보는 과정 자체가 복잡해 보이는 태아보험을 제대로 이해하는 가장 쉬운 방법이 될 수 있다.